借錢投資發大財?

我知道這一年來股市的大漲再加上持續的低利率，讓很多人想要去借錢作投資。好讓自己的財富累積速度可以更快。

但是你要不要想想看，這樣真的很有幫助嗎?還是，單純就是你的想像呢?

一般來說現在坊間最夯的做法無非兩種:

1,利用手中的自住房去辦房貸。這又分成兩類，理財型房貸跟傳統型房貸。

2,手中沒有不動產，利用信用貸款。

但不管哪一種，都是得要償還本金。如果動用了房貸的寬限期或是使用回復性質的理財房貸，雖然可以延遲償還本金，但卻會付出相當多的利息。

既然得要還本金，那就代表無法將所有的資金都放到投資商品裡面。而且投資的本金將會隨著時間越來越少，相對的你也無法讓投資的效益變大。

不相信?我們來做個試算。

我們假設貸款一百萬，貸款利率約2%。借款20年，分20年本利攤還。

然後把這筆錢投資在長期年化報酬約8%的股市中。

藍色線是不用償還本金的累積資產，橘色線是每年8%報酬扣除2%利息還要從投資部位中償還本金的累積資產。

經過20年的投資，不用償還本金扣利息的藍色線會超過460萬。而需要每年還本金付利息的，只會累積到125萬左右。

就算扣除一百萬的本金，規模上也是超過200萬的報酬差異!

那有人會說，手上就是沒有一百萬的本金，所以才想要靠舉債做槓桿阿!

我們換個角度來想看看，如果以每年存5萬，然後投入到長期年化報酬8%的股市中20年。其實最後也可以累積到250萬左右。扣除一百萬本金，還有150萬報酬。

有沒有發現，問題並不是出在沒有本金這件事。只要你願意持之以恆長期投資，你所能累積的財富也不輸一開始就去借錢投資的人。

“可是Jet，我能不能把借來的錢全部放進股市去滾動20年。然後貸款的本利攤還我就從薪水裡面付。這樣不是變相強迫存款嗎?"

當然可以!但是你就可以回頭看看上面的試算。一開始一百萬不扣利息不還本金的，可以累積到460萬。

但你這20年呢?總計要償還約120萬。所以資產扣除貸款的本利以後，使用的這個方法能幫你累積約340萬。這樣看來其實不差。所以我們可以這樣做嗎??

嘿嘿!你有沒有發現這樣做的一個最大陷阱?就是:

"你得要持續工作，不然就沒有薪水可以償還貸款囉!"

當然一百萬的房貸你會覺得不痛不癢，但是你有沒有想過如果是5百萬呢?

難道你去舉財務槓桿只會借少少的一百萬??

你能不能確保你的工作都可以有足夠的收入去償還貸款呢?

回到一開頭，我們為什麼想要舉債投資?

"因為想要快速致富脫離爛職場啊!"

如果因為你想加速致富反而得要兢兢業業的綁死二十年，就為了怕貸款繳不出來。最後總資產只比每年穩定存款投入的人多個90萬。

你真的覺得這樣划算嗎??

萬一工作上出了差池，結果被迫失業。你能保證把投資部位賣出去償還貸款的時機點不是剛好股市大跌階段嗎?

再來，我知道很多人都說現在的利率處於相對低點，很難調升。

但請摁心自問，你可以預估未來20年的利率走勢嗎?你有思考過如果利率往上走，你能不能承擔報酬下降，攤還的貸款卻上升的變化?

所以真想借錢做投資的朋友，請您靜下心想想。

自己打開EXCEL試算一下，這樣做真的好嗎?效益真的有很大嗎?自己能不能承擔不可預知的未來二十年呢?

如果沒有把握，能持續穩定地累積存款，持續穩定的投入，待在市場。

就會是一般投資人最好的解方。